戴君:担保机构如何练好内功助力普惠内容新发展

发布:  |  发布时间:2016-04-14 15:21:21  |  点击率:

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演讲人:戴 君
长春市中小企业信用担保有限公司董事长
 
非常荣幸第二次来到林芝参加此次论坛峰会,也非常期待各位领导、学者专家、担保业及金融业的同仁们就发展普惠金融发表真知灼见。从党的十八届三中全会中央明确提出“发展普惠金融”,到中央深改组第十八次会议通过《推进普惠金融发展规划》以及银监会成立普惠金融部专门对普惠金融进行规范监管,这一系列重要举措都表明中央高度重视发展普惠金融,并已将其列为国家战略的重要内容。
 
长春担保作为国有背景的政府性融资担保机构,一直致力于承载政府政策导向,积极推进普惠金融事业发展,支持中小微企业和地方经济发展。下面,我就个人理解的普惠金融,新形势下担保机构发展普惠金融所面临的机遇、长春担保践行“普惠金融”的成绩和未来挑战。
 
一、普惠金融的内涵
普惠金融的内涵:一是普惠金融是一种理念。每个人都应该有平等的享受金融服务的权利,惠及所有的群体,这其中特别强调了市场主体中的弱势群体,向薄弱的领域和地区倾斜。二是普惠金融是一种创新。为让每个人都获得金融服务,应在金融体系内进行制度、机构和产品等方面的创新,可以向所有的群体提供效率更高、效果更好、更加安全的金融服务。三是普惠金融是一种责任。作为一个金融机构,尤其是我们这样一个政府性融资担保机构,应当承担起这样一种责任把众多的金融业务和产品传递到社会的各个阶层,使全社会都能享受到社会进步和发展带来的机遇。
 
二、发展“普惠金融”,担保机构面临的机遇
中国融资担保行业经过20年的发展,经历了从体系建设到规范发展、从数量增长到质量提升的历史阶段。1993年到1999年在探索中发展,2000年到2009年呈爆发式增长,2010年至今则在清理整顿中求生存。当前随着经济下行,大批传统型中小企业盈利能力下降,大部分担保机构业务减少、代偿增多、风险加大……导致中国担保业正在加速洗牌。面对担保行业发展中出现的剧烈波动和未来广阔的市场空间,担保机构在经济新常态形势下要顺势调整,积极谋求新的发展空间。
 
我认为分析担保机构现在面临的机遇就是发展“普惠金融”服务,因为无论是国际上还是国内,发展普惠金融的“最后一公里”,就是要靠我们这样的基层金融机构来具体的、踏踏实实的做。
 
为此,我认为我们担保机构应有三个重要转变:一是在市场开发阶段,要转变经营思路。以“服务全领域、贴近小微”为战略目标,转变营销方式,细分开拓未覆盖的市场、根据客户类型、需求,根据客户特点最大限度满足需要,要将个性化的产品和批量化的营销相结合,提供更加便捷、效率更高的担保服务。二是在评审工作阶段,要转变技术手段。要充分利用互联网技术、大数据和云服务等新的技术手段,利用新的信息技术设备和方法。通过对中小微企业和个人的经营动态数据采集,降低信息不对称程度,提升担保机构的项目评审能力和风险管控能力。三是在风险处置阶段,要转变保后管理和资产处置方式。“三分保、七分管”,担保机构要从由公司单一主体负责制转变为市场多主体合作制,通过引入专业机构提升保后管理质量,通过加强同业和异业机构合作等市场化行为,提高资产处置的效率。
 
三、长春担保践行“普惠金融”初有成效。
面对这样的机遇,尤其是小微企业作为国民经济发展的生力军,在繁荣经济、吸纳就业、改善民生、促进创新等发面发挥着不可替代的重要作用。长春担保较早的就认识到服务小微企业的重要性,早在2007年我们就提出了“发展小微金融”理念,并在当年就探索与民营资本合作,成立“长春担保个贷中心”的形式,将担保服务领域的触角延伸至小微、个体经营等商业服务行业领域,我认为这就是长春担保在践行“普惠金融”理念,扶持地方小微企业发展上迈出的第一步。
 
多年来,随着小微担保贷款业务规模的不断增长,基于长春担保十七年的发展历程,我们也在不断总结经验和摸索方法,适时调整和转变我们服务小微企业的运营思路、服务体系、评审机制、产品模式等等,在推动小微企业金融服务工作中,有以下几点想法体会与大家分享:
 
(一)主动转变公司运营思路。在国内经济下行压力加大,经济发展面临新常态、新形势和新变化的大背景下,我们对当前经济变化、融资环境和小微企业发展进行了详细的分析预判,及时调整公司的运营思路。
 
首先,我们将担保客户所在的行业下沉,客户下切。由传统的工业、建筑、交通、市政工程等涉及地方产业发展的中小型企业向下延展至批发零售、商贸服务、医疗教育等涉及民生领域的小微企业和个体经营商户。小微企业贷款担保覆盖的领域扩大,截止2015年末,个贷中心已累计为3980户小微企业及个体经营者提供担保贷款,服务范围涵盖小微企业的各个行业领域,与2011 年末水平相比,五年间小微企业的客户数量增长了近1倍。
 
其次,构建独立高效的评审机制。由于小微企业融资需求的特殊性,决定了必须改变以往原有评审“中型企业”项目的评审思路和评价机制,因此,我们一方面建立了独立的评审团队,专门对“小微企业和个人经营”项目进行评审,一方面对小微企业建立了独立的评审标准目标、定价优惠机制、快速审批流程和风险绩效考核标准,提高对小微企业评审的效率,提升小微企业担保贷款的可得性,确保担保公司有能力、有动力持续地服务小微企业。小微贷款担保审批通过率和承保效率明显提升。通过建立独立高效的评审机制和评价流程,针对50万元以下的小额担保贷款项目,成立了独立的微贷评审小组进行集中评审。对小微企业的评审周期已由原来5-6个工作日缩短到了2-3个工作日,评审效率提升了近50%。同时,“长春担保个贷中心”对小微担保贷款审批通过率也从开始的65%达到目前的75%左右,虽然与2014年相比,审批通过率虽有所降低,主要原因是受去年以来的经济形势下行、行业不景气和担保贷款不良率上升等客观因素的影响,但小微企业贷款担保的可获得性和满意度仍然在不断提升。
 
(二)构筑“担保联盟” 的战略合作体系
目前,长春担保也在“长春担保个贷中心”的基础上,形成以长春担保为核心的“担保联盟”战略合作体系。为促进长春担保“担保联盟”体系的发展,我们也不断积极选取有资金规模、技术实力、符合体系准入标准、能够接受长春担保监管要求的担保机构进入“担保联盟”,扩展合作机构的数量,延伸长春担保服务小微企业的触角,努力为不同规模,发展阶段和融资能力的中小微企业提供匹配的担保服务。
 
长春担保“担保联盟”的战略合作体系的构建,也在一定程度上起到了小微担保业务规模发展和产品创新的作用。截止2015年末,长春担保先后准入了6家具备专业特色化的民营担保机构,这些民营担保机构业务主营范围分别涵盖商品贸易、汽车销售、旅游公司、房屋交易等各个行业领域,各民营担保机构在纳入在体系后,借助长春担保在本地区金融市场的品牌优势、增信能力、议价能力等优势,双方在业务营销、产品开发、风险防控、资产处置等方面都有不同程度的合作。针对及涉及民生、消费等各领域研发并分别陆续推出了“银保通” 个人投资经营性贷款、“五证房抵押贷款”、“履约保”系类产品(旅游保证金、对外劳务风险备用金、买卖合同履约)、 “质权保贷款”、“车商贷”、“工程保函”等特色产品,提高了对小微企业不同融资需求的差异化服务能力,实现了公司业务新的增长点。多年来,通过产品模式的创新,长春担保累计帮助小微企业及个体工商户融资约86.65 亿元。  
 
(三)深化与地方政府等多方机构的业务合作
第一,始终稳定同各区政府开展业务合作,已先后与长春市6个区级政府签订合作协议,并累计为各区内221户中小企业提供255笔、17.5亿元的贷款担保,至今未发生一笔不良业务。
 
第二,继续深化同银行等各金融机构的合作,目前与公司合作银行已达25家,融资性担保渠道较为畅通。下一阶段以进一步细化双方《战略合作协议》的内容,利用掌握着丰富的客户信息,在与银行的深度合作中,不仅局限于单一的融资担保业务合作,还要共同分析企业信息,提供分层次服务、差别化服务。这样一方面可降低原有融资担保业务风险,同时,通过“精耕细作”还可以开拓思路,积极探索和开发合作的新模式和新领域。
 
第三,主动拓展其他非银行类金融机构的合作,开发多元化产品,如资产证券化、债权转让等业务产品,目前已同长城资产管理公司、吉林省股权交易中心合作展开具体合作。下一步拓展与人保投控、东北证券等机构合作。依托各自资源平台,通过与各方开展业务合作,使担保资金来源更加多元化,服务更加多样化,满足中小微企业全方位、多层次的融资需求,从而推进普惠金融服务的开展。
 
四、协同助力普惠金融发展再上新台阶。
展望未来,担保机构在国家普惠金融的宏观战略下,这项事业大有可为。长春担保也将继续担负起支持地方经济发展的使命,多元化、多维度加强对中小微企业的融资支持,在新形势下推进小微企业金融服务取得新进展。
 
一是挖掘普惠金融服务的“深度”。提到普惠,不仅要“支小”还不能忘了“补中”,重点针对已经处于成熟且正在逐步壮大阶段的“中型企业”的经营特点,将担保服务进一步延深,探索发展为此类“中型企业”上市、募集发债、资本市场融资提供综合性的金融服务,跳出原有传统的只提供单一的银行贷款的担保服务模式,为此类企业融资服务开辟多元化的融资渠道和服务。
 
二是拓宽普惠金融服务的“广度”。目前,中国经济正在逐步步入从投资拉动到以消费主导拉动的经济转型期,当经济增长主动力转向消费的时候,消费金融也将逐步崛起,因此,以移动互联、大数据和云计算来做消费金融也是普惠金融的趋势之一。未来,我们可以以此为切入点,将我们的业务板块与互联网金融、科技金融或者消费金融平台相互结合,创新发展一些新型的担保产品,行业覆盖面可由原有生产领域向消费领域等与百姓生活密切相关的行业领域拓展,不断拓宽普惠金融服务的边界。
 
三是延伸普惠金融服务的“宽度”。无论是扶持小微企业上市、发债、资本募集等打造链条式、综合性的金融服务,还是为民生、教育、消费领域等各个与百姓生活密切相关的行业领域的小微企业或个体经营者提供多元化的金融服务,都离不开行业间和各个机构间的密切合作,加强与担保同业、资产管理公司、保险机构、金融资产交易中心等非银行类金融机构的有效合作,丰富合作手段,有效整合社会资源,通过机构间的相互协作,从而不断提升普惠金融服务的能力,实现资源和利益共享。
 
五、对发展普惠金融的几点建议
同时,我们要清醒的认识到,我国经济发展进入新常态,“三期叠加”效应突显,在经济增速放缓、产业结构转型升级的背景下,担保机构践行“普惠金融”服务也面临着新的挑战,对此提出两点建议:
 
一是要加强和深化机构合作。当前小微企业如雨后春笋般层出不穷,必然伴随着复合多元化的融资需求,传统单一的业务模式已经不能满足小微企业的融资诉求,取而代之的是对综合性、多元化、全程链条化金融服务的需求,所以,我个人建议我们担保机构一定要不断深化和加强与同业间、金融行业间的机构合作,只有在合作中不断弥各自的“短板”才能发挥抱团“优势”。
 
二是要优化协调政策机制的挑战。深入开展普惠金融,支持小微企业及个体经营者获得有效的金融服务除了我们这些基层机构之间的协同配合,更需要国家层面的“顶层设计”,我们呼吁财税、司法、监管和相关产业的主管部门共同制定出有效的政策,持续改善普惠金融发展的生态环境,进一步提高政策的协同性和衔接度,强化信息共享,发挥政策合力,推动普惠金融事业又好又快的发展,这也是我们作为担保机构一直以来努力和推动的方向。
 
以上是我对普发展普惠金融的点滴认识和感悟,也介绍了我们践行普惠金融服务的一些做法和成果。有讲的不对的地方与不成熟之处还望大家批评指正。今天参加论坛,收获很大,感触很深,讨论的相关问题对我很有启发,最后,再次感谢本次峰会的主办单位—注册送彩金平台金控,张国祥董事长,感谢你们的组织工作。长春担保愿与国家有关部门、担保行业和社会各界一道,继续为发展普惠金融、服务地方经济发展做出更大和更多努力。
 
谢谢大家!